隨著環(huán)保意識的崛起和技術(shù)的進步，新能源汽車在全球范圍內(nèi)快速普及。今年1—7月，我國新能源汽車產(chǎn)銷超過450萬輛，同比增長超40%。而新能源車銷量的增長，也必然會推動新能源車險的業(yè)務(wù)量增長。

近期，各保險公司披露了2023年中報，財報數(shù)據(jù)顯示，人保財險新能源車險保費收入126億元，同比增長54.7%，保費占比9.4%，較去年同期上漲了3個百分點；太保產(chǎn)險實現(xiàn)車險原保險保費收入507.65億元，同比增長5.4%，新能源車險同比增長65.1%。更有甚者，眾安保險的新能源車險總保費，同比增長了超228.7%。

不過，新能源車增長給新能源車險帶來巨大增長空間的同時，由于其技術(shù)方面的特殊性，定價難、賠付率高等問題，也讓保險公司承擔著較大的承保虧損壓力。

新能源車為何出險率這么高？

在2023年上半年業(yè)績會上，太保產(chǎn)險總經(jīng)理曾義表示，今年汽車出行相較于去年有較大幅度的提升，就出險率而言，新能源汽車出險率高達30%，遠超燃油車19%的數(shù)據(jù)，幾乎高出近一倍。

究其原因，一方面是新能源汽車具有扭矩大、加速快等特性，導(dǎo)致意外事故發(fā)生率相對燃油車更高，尤其是對于從燃油車切換到新能源汽車的車主而言，需要一個適應(yīng)的過程。

另一方面，相對于傳統(tǒng)汽車，新能源車是依靠電池作為動力來源。有業(yè)內(nèi)人士指出，電池價格可占比整車40%到80%，甚至更高，因此輕輕托一下底，新能源車維修費用可能就是5萬、6萬，甚至10萬以上。而且在受到撞擊時，起火的概率也要比燃油車大。

根據(jù)國家應(yīng)急管理部公布的數(shù)據(jù)，截至去年一季度，新能源汽車保有量約891.5萬輛，而僅去年一季度，新能源汽車就起火了640件，起火率約萬分之0.72，是起火率約萬分之0.37的燃油車的兩倍。

而且事故發(fā)生后，由于維修電動車型還需要特定的技能和設(shè)備，以及維修服務(wù)網(wǎng)絡(luò)相對燃油車型較少，可能導(dǎo)致修復(fù)時間更長，因此一旦出險，理賠金額往往更高。

曾義就表示，新能源車平均賠付金額為7201元，比燃油車高大約600元，以至于太保新能源車險成本超過了100%。從整個行業(yè)來看，今年上半年，新能源車險已決賠款案件，同比增長了1021.9%，已決案件案均賠付5801元，較去年同期上漲了764元。

隨之而來的，車主需要支付的新能源車險保費也不斷上漲。據(jù)了解，新能源車的保費分車型有不同，整體在3000元至1萬元之間，其中特斯拉的車輛保費全國平均上漲幅度約在10％左右。

車企盯上新能源車險“蛋糕”

而據(jù)東吳證劵預(yù)計，到2025年，新能源車險保費規(guī)模將達1865億元，占車險總保費比例約17.9%；到2030年保費規(guī)模將達4541億元，占車險總保費比例約為32.1%。

具有廣闊成長空間的新能源車險，也吸引著越來越多的險企以及新能源汽車廠商的加入。

比如，中國人保正積極參與自動駕駛及智能網(wǎng)聯(lián)的探索研發(fā)，承接了銀保監(jiān)會自動駕駛方面的專屬產(chǎn)品安排；太保產(chǎn)險建立了專門的新能源汽車保險事業(yè)發(fā)展中心；中國平安未來將在新能源、無人駕駛、里程保險等新的車險細分領(lǐng)域儲備核心技術(shù)，推動產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。與此同時，特斯拉、小鵬、比亞迪等多家車企也頻頻涉“險”。

今年5月，比亞迪斥資36億元，收購了易安財險，并將其更名為“比亞迪財險”。隨后，比亞迪又擬對其進行增資，增資后，比亞迪財險注冊資本將達到40億元。據(jù)悉，比亞迪進入新能源汽車保險行業(yè)，將利用技術(shù)、銷售、用戶等方面的積累，在費用節(jié)儉、科學理賠等方面賦能新能源汽車保險行業(yè)。

在布局新能源車險這片藍海市場的同時，保險公司及新能源車企也需認真考慮如何應(yīng)對新能源車型車險虧損的挑戰(zhàn)，這或許需要重新評估保險費率，制定更具吸引力的政策。

目前，國家發(fā)改委等部門已印發(fā)了《關(guān)于促進汽車消費的若干措施》，提出加強汽車消費金融服務(wù)，持續(xù)深化車險綜合改革，健全商業(yè)車險費率形成機制，支持保險公司開發(fā)新能源汽車充電樁保險等創(chuàng)新產(chǎn)品。

另外，也有業(yè)內(nèi)人士指出，保險公司與車商加強合作或是大勢所趨，比如比亞迪收購險企，保險公司也可能會通過收購或自建的方式擁有汽車廠家，可以控制新能源車各個零部件的風險，而且能把費率與汽車的風險，尤其是駕駛?cè)孙L險結(jié)合起來，提供更好的保險保障。這樣一來，險企依靠車企的數(shù)據(jù)優(yōu)勢，可以為車險提供可靠的定價基礎(chǔ)、降低定損理賠難度、豐富客群資源。

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