買(mǎi)房貸款，是再正常不過(guò)的事了。

當(dāng)下，一套房子少則幾十萬(wàn)元，多則數(shù)百萬(wàn)元，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，支付全款買(mǎi)房往往顯得不夠現(xiàn)實(shí)，即使你還完房貸了，你的子女再買(mǎi)房，同樣面臨按揭買(mǎi)房的情況，所以，從這個(gè)角度來(lái)看，買(mǎi)房貸款是一個(gè)永恒話題。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截止到2019年末，我國(guó)個(gè)人住房貸款余額為30.2萬(wàn)億元，同比2018年增加了4.45萬(wàn)億元，涉及超2億個(gè)家庭，平均每個(gè)家庭有15萬(wàn)元房貸。一些房?jī)r(jià)高的城市，這個(gè)房貸數(shù)字相對(duì)更大，比如一套房子200萬(wàn)，按照首付3 成的話，按揭貸款就是160萬(wàn)元，30年時(shí)間的利息總額差不多也有160萬(wàn)元。

恭喜有房貸的人，一個(gè)重磅好消息到來(lái)，你的房貸合同要變了。

在2019年12月28日，央行官網(wǎng)發(fā)布了一則公告，其中要求：

“自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)”

同時(shí)，公告還提及“加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變”，當(dāng)然，央行還給了另一個(gè)選項(xiàng)：“也可轉(zhuǎn)換為固定利率”、“定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次”。這項(xiàng)轉(zhuǎn)換工作到2020年到8月31日結(jié)束。那么，換成通俗易懂的話如何理解呢?

即是說(shuō)，在3月1日到8月31日期間內(nèi)，如果你是有房貸的人，這半年時(shí)間你所貸款的銀行會(huì)通知你去改簽房貸合同，給你兩個(gè)選項(xiàng)：1.固定利率，2.浮動(dòng)利率。你選擇定了其中一種方式，就不能變了，整個(gè)還貸期都是按照這種利率計(jì)算方式。

總體來(lái)說(shuō)，這自然是一個(gè)好消息，你想啊，我們正常買(mǎi)房貸款，計(jì)算利率的方式在簽訂貸款合同那一天就敲定了，而這次因?yàn)槲覈?guó)進(jìn)行了LPR利率改革，房貸利率依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)變了，所以必須要改簽房貸合同，才給了我們選擇計(jì)算房貸利率方式的機(jī)會(huì)。

現(xiàn)在問(wèn)題就來(lái)了，我們有房貸的人，到底選擇哪種方式最劃算呢?在懂行人看來(lái)， 下面“這樣”操作，或讓自己的房貸省一大筆錢(qián)。

以100萬(wàn)房貸按揭30年期為例，如果你當(dāng)時(shí)按揭貸款的利率是基準(zhǔn)利率4.9%，現(xiàn)在房貸合同改簽時(shí)，你選擇的固定利率方式，按照最新LPR計(jì)算方式(5年期以上房貸利率為4.8%)，你的房貸利率=LPR+0.1%，那么利息總額大約是91萬(wàn)元左右。

但如果你選擇了浮動(dòng)利率，我們知道LPR每個(gè)月都可能變化，就拿2019年8月實(shí)施LPR至今看，LPR已經(jīng)從4.85%下降到4.8%，差不多能省5萬(wàn)元左右，當(dāng)然這僅是半年時(shí)間，按照這個(gè)趨勢(shì)的話，LPR從4.8%降到4.3%總利息就可以省100000元。利率長(zhǎng)期走低的話，少還貸100000元這個(gè)數(shù)字還算保守的，會(huì)節(jié)省更多利息。

所以，結(jié)果很明顯，選擇浮動(dòng)利率是很有優(yōu)勢(shì)的。當(dāng)然，有人就提出疑問(wèn)了：我算是看明白了，這都是建立在利率向下的趨勢(shì)基礎(chǔ)上的，萬(wàn)一利率向上不就吃虧了嗎?

這話說(shuō)得沒(méi)錯(cuò)，其實(shí)，之所以選擇浮動(dòng)而非固定利率，主要就是看到長(zhǎng)期利率走低這個(gè)大趨勢(shì)。我們來(lái)看看專家怎么說(shuō)?

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼認(rèn)為，LPR在未來(lái)有一定下行空間;中泰證券宏觀首席分析師梁中華也持類似觀點(diǎn)，認(rèn)為中國(guó)降息周期才開(kāi)始，隨著利率轉(zhuǎn)換工作相繼完成，LPR利率下調(diào)空間也在逐步打開(kāi)，將引導(dǎo)房貸利率向下。

以上是部分專家的看法，那么，為什么利率出現(xiàn)走低的概率更大呢?主要有兩方面原因：

1.全球經(jīng)濟(jì)增速放緩是大趨勢(shì)，為了進(jìn)一步刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過(guò)貨幣放水刺激提振經(jīng)濟(jì)是大概率，銀行利率低了，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成本也就低了，與此同時(shí)，人們才會(huì)愿意把錢(qián)拿出來(lái)花，以此帶動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)。以美國(guó)為例，僅從2019年9月份以來(lái)，就向市場(chǎng)投放了折合人民幣4.3萬(wàn)億元資金。有機(jī)構(gòu)甚至認(rèn)為，到2020年第二季度時(shí)，預(yù)計(jì)將放水至折合人民幣11.9萬(wàn)億元，美聯(lián)儲(chǔ)的舉措也為全球央行定下了基調(diào)，在貨幣寬松預(yù)期下，貨幣利率大概率繼續(xù)走低。

2.我國(guó)利率有進(jìn)一步調(diào)整空間。央行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)在2月27日表示，就目前來(lái)看，資金利率還有一定的下行空間。事實(shí)上，世界發(fā)達(dá)國(guó)家的長(zhǎng)期利率方面，日本僅1.41%，德國(guó)1.89%。而瑞士的1年期存量利率竟然為-0.75%，丹麥的20年期利率也是零利率。所以，從長(zhǎng)期來(lái)看，發(fā)達(dá)國(guó)家利率都是一個(gè)走低過(guò)程，隨著我們的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)換擋，利率工具作為一個(gè)重要的穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)手段，利率長(zhǎng)期向下調(diào)整的空間一直存在。

通過(guò)以上信息可知，如果你預(yù)期未來(lái)利率呈現(xiàn)下行趨勢(shì)，那么你就應(yīng)該選擇LPR的浮動(dòng)利率方式更為劃算。隨著時(shí)間即將進(jìn)入3月，我們有房貸的人將陸陸續(xù)續(xù)接到銀行的改簽房貸電話，對(duì)此，你需要對(duì)未來(lái)做好評(píng)估，才會(huì)做出有利于自己的選擇。

關(guān)鍵詞： 房貸