最新3月起100萬(wàn)房貸“這樣”操作或省至少100000元
買(mǎi)房貸款,是再正常不過(guò)的事了。
當(dāng)下,一套房子少則幾十萬(wàn)元,多則數(shù)百萬(wàn)元,對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō),支付全款買(mǎi)房往往顯得不夠現(xiàn)實(shí),即使你還完房貸了,你的子女再買(mǎi)房,同樣面臨按揭買(mǎi)房的情況,所以,從這個(gè)角度來(lái)看,買(mǎi)房貸款是一個(gè)永恒話題。
根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示,截止到2019年末,我國(guó)個(gè)人住房貸款余額為30.2萬(wàn)億元,同比2018年增加了4.45萬(wàn)億元,涉及超2億個(gè)家庭,平均每個(gè)家庭有15萬(wàn)元房貸。一些房?jī)r(jià)高的城市,這個(gè)房貸數(shù)字相對(duì)更大,比如一套房子200萬(wàn),按照首付3 成的話,按揭貸款就是160萬(wàn)元,30年時(shí)間的利息總額差不多也有160萬(wàn)元。
恭喜有房貸的人,一個(gè)重磅好消息到來(lái),你的房貸合同要變了。
在2019年12月28日,央行官網(wǎng)發(fā)布了一則公告,其中要求:
“自2020年3月1日起,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商,將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)”
同時(shí),公告還提及“加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變”,當(dāng)然,央行還給了另一個(gè)選項(xiàng):“也可轉(zhuǎn)換為固定利率”、“定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次”。這項(xiàng)轉(zhuǎn)換工作到2020年到8月31日結(jié)束。那么,換成通俗易懂的話如何理解呢?
即是說(shuō),在3月1日到8月31日期間內(nèi),如果你是有房貸的人,這半年時(shí)間你所貸款的銀行會(huì)通知你去改簽房貸合同,給你兩個(gè)選項(xiàng):1.固定利率,2.浮動(dòng)利率。你選擇定了其中一種方式,就不能變了,整個(gè)還貸期都是按照這種利率計(jì)算方式。
總體來(lái)說(shuō),這自然是一個(gè)好消息,你想啊,我們正常買(mǎi)房貸款,計(jì)算利率的方式在簽訂貸款合同那一天就敲定了,而這次因?yàn)槲覈?guó)進(jìn)行了LPR利率改革,房貸利率依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)變了,所以必須要改簽房貸合同,才給了我們選擇計(jì)算房貸利率方式的機(jī)會(huì)。
現(xiàn)在問(wèn)題就來(lái)了,我們有房貸的人,到底選擇哪種方式最劃算呢?在懂行人看來(lái), 下面“這樣”操作,或讓自己的房貸省一大筆錢(qián)。
以100萬(wàn)房貸按揭30年期為例,如果你當(dāng)時(shí)按揭貸款的利率是基準(zhǔn)利率4.9%,現(xiàn)在房貸合同改簽時(shí),你選擇的固定利率方式,按照最新LPR計(jì)算方式(5年期以上房貸利率為4.8%),你的房貸利率=LPR+0.1%,那么利息總額大約是91萬(wàn)元左右。
但如果你選擇了浮動(dòng)利率,我們知道LPR每個(gè)月都可能變化,就拿2019年8月實(shí)施LPR至今看,LPR已經(jīng)從4.85%下降到4.8%,差不多能省5萬(wàn)元左右,當(dāng)然這僅是半年時(shí)間,按照這個(gè)趨勢(shì)的話,LPR從4.8%降到4.3%總利息就可以省100000元。利率長(zhǎng)期走低的話,少還貸100000元這個(gè)數(shù)字還算保守的,會(huì)節(jié)省更多利息。
所以,結(jié)果很明顯,選擇浮動(dòng)利率是很有優(yōu)勢(shì)的。當(dāng)然,有人就提出疑問(wèn)了:我算是看明白了,這都是建立在利率向下的趨勢(shì)基礎(chǔ)上的,萬(wàn)一利率向上不就吃虧了嗎?
這話說(shuō)得沒(méi)錯(cuò),其實(shí),之所以選擇浮動(dòng)而非固定利率,主要就是看到長(zhǎng)期利率走低這個(gè)大趨勢(shì)。我們來(lái)看看專家怎么說(shuō)?
國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼認(rèn)為,LPR在未來(lái)有一定下行空間;中泰證券宏觀首席分析師梁中華也持類似觀點(diǎn),認(rèn)為中國(guó)降息周期才開(kāi)始,隨著利率轉(zhuǎn)換工作相繼完成,LPR利率下調(diào)空間也在逐步打開(kāi),將引導(dǎo)房貸利率向下。
以上是部分專家的看法,那么,為什么利率出現(xiàn)走低的概率更大呢?主要有兩方面原因:
1.全球經(jīng)濟(jì)增速放緩是大趨勢(shì),為了進(jìn)一步刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展,通過(guò)貨幣放水刺激提振經(jīng)濟(jì)是大概率,銀行利率低了,實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成本也就低了,與此同時(shí),人們才會(huì)愿意把錢(qián)拿出來(lái)花,以此帶動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)。以美國(guó)為例,僅從2019年9月份以來(lái),就向市場(chǎng)投放了折合人民幣4.3萬(wàn)億元資金。有機(jī)構(gòu)甚至認(rèn)為,到2020年第二季度時(shí),預(yù)計(jì)將放水至折合人民幣11.9萬(wàn)億元,美聯(lián)儲(chǔ)的舉措也為全球央行定下了基調(diào),在貨幣寬松預(yù)期下,貨幣利率大概率繼續(xù)走低。
2.我國(guó)利率有進(jìn)一步調(diào)整空間。央行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)在2月27日表示,就目前來(lái)看,資金利率還有一定的下行空間。事實(shí)上,世界發(fā)達(dá)國(guó)家的長(zhǎng)期利率方面,日本僅1.41%,德國(guó)1.89%。而瑞士的1年期存量利率竟然為-0.75%,丹麥的20年期利率也是零利率。所以,從長(zhǎng)期來(lái)看,發(fā)達(dá)國(guó)家利率都是一個(gè)走低過(guò)程,隨著我們的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)換擋,利率工具作為一個(gè)重要的穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)手段,利率長(zhǎng)期向下調(diào)整的空間一直存在。
通過(guò)以上信息可知,如果你預(yù)期未來(lái)利率呈現(xiàn)下行趨勢(shì),那么你就應(yīng)該選擇LPR的浮動(dòng)利率方式更為劃算。隨著時(shí)間即將進(jìn)入3月,我們有房貸的人將陸陸續(xù)續(xù)接到銀行的改簽房貸電話,對(duì)此,你需要對(duì)未來(lái)做好評(píng)估,才會(huì)做出有利于自己的選擇。
關(guān)鍵詞: 房貸
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